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自從美國退市回歸A股，360的八卦就一直沸沸揚揚沒有停息。盡管確定瞭不借殼上市，但民間對360業務拆分和資金狀況的種種揣測反而喧囂更甚。近日，筆者發現360的金融業務360借條悄然上線瞭分期商城，乍一看平淡無奇，細想起來此舉意義非凡。
首先說下360金融和360借條。神秘的360金融業務其實從3年前就開始佈局瞭。不少人隻聽說360有手機衛士、瀏覽器、手機，並不知道360其實在多條業務線上都佈下瞭自己的棋子（人工智能、直播、遊戲），金融業務，尤為重要。據公開媒體報道，360金融目前有你財富、借條、淘金、保險、私銀傢、貸款平臺多個業務，其中借條業務是小額貸款，6月份半日銷售額破1個億，大有沖擊螞蟻金服和微粒貸的企圖。
那麼分期商城對360借條和360集團到底意味著什麼呢？
中國互聯網主流的人群是18到30歲的人群，大概2.8億左右，年輕人的網購月金額已經超過瞭240個億。但是年輕人用信用卡的比例還不到20%，網絡貸款在這個地方有很多可以發揮的空間。360借條作為小額貸款平臺匯聚著一部分互聯網消費的主力，這部分人目前借瞭錢可能要去京東或淘寶上消費，如果直接把商品打通，那麼消費+金融這個鏈條就完美結合瞭起來。
去淘寶和京東買東西，要先台中中古設備買賣付錢，自然會過濾一部分有需求但是資金欠佳的人群。於是淘寶開始做花唄和借唄，京東有白條和金條，都是為瞭更好地刺激消費，同時在金融端獲取利益。
參考案例還有分期樂，從一個分期*的購物網站成長為樂信集團，這個公司的商業模式頗具潛力。360借條上線的分期商城，一定意義上就是仿照分期樂的模式來策劃和運營的。
樂信的CEO之前公開演講說瞭一個觀點，就是電商做減法。消費時代大傢去京東也好，去淘寶也好，經常有選擇恐懼癥。你想買一個東西會發現有無數的商傢在賣同一個商品，價格參差不齊，評論五花八門。而這時如果有一個公司從品類，品牌，SKU把那些最值得*的東西給你挑選出來，那麼肯定既節省瞭時間又提升瞭購物滿意度。360借條和樂信是一個套路，用專業的，采購經驗很豐富的團隊給用戶挑最值得擁有的商品。同樣套路發展不錯的還有網易嚴選、一條、東傢手藝人。
來到這個動作關鍵的一環：風控。想做金融+電商的模式固然好，但是風控壁壘卡下瞭大量淘金者。這也是很多創業公司不能夠遊刃有餘地在這個業務上發展的原因。360借條在風控上的優勢，很簡單，360集團的大數據。360在各個端口的數據匯總可以給借條提供多個維度的用戶畫像，這對構建用戶的信用體系至關重要。很多人對大數據不理解，舉個例子，現在有很多循環貸開口子的人，就是在一堆貸款軟件上借錢，用這個還上一個。新來的貸款軟件需要用戶，往往會給這種貸款黑戶當接盤俠。但還有個重要原因是，這些新的貸款平臺沒法確定這個人是不是循環貸。所謂大數據呢，是計算瞭很多維度用這些因素來判斷用戶身份，比如這個人是不是手機上有多個貸款軟件，如果是，那麼多大概率他可能是參與瞭多平臺借貸。判斷不一定完全是吻合這個用戶的全部，但是把多頭貸的信用極低的人篩出去還是很有用的。
與此同時，區別於有些金融+電商的平臺，360借條沒有貿然隻憑身份證來放貸，用戶註冊時有個關鍵技術：3D立體人臉識別。3個角度智能識別面部信息，把用戶和身份證做匹配。假冒瞭身份證無法假冒一張臉，所以盜用身份證借款在360借條上想通過並不容易。
那麼也許有人疑惑，360一直有自己的商城，為啥要從金融業務突圍電商？這是個好問題。以前360商城的東西主要是自傢產品，行車記錄儀、手機、小水滴，這是360佈局硬件的考慮。但是做硬件大傢都知道，時間久技術研發長，很多因素不可控，以前信誓旦旦跟錘粉保證的羅永浩老師在做手機時也跳過票。而電商需要什麼？快！產品更新快，應用技術快，營銷策劃快！拿硬件來試水電商，這是個很傻的事情。也就是說，老周可以有自己的產品線，但是不著急，這個產品要精雕細琢地打磨。但是老周要做電商，肯定會找一個發力迅速一鳴驚人的地方。這個地方，就落到瞭360借條。消費金融時代加上大數據和安全基因，這種搭配得天獨厚。
據內部消息，近期360金融還有大動作，也是頂尖技術和金融形式的結合，或會摻雜人工智能。老周的實力和野心應該不隻是做個安全技術公司，更多的發力點大傢靜觀其變。
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